TechCrunch国际创新峰会：互联网金融大时代

网易手机讯 11月20日消息，由动点科技主办的TechCrunch国际创新峰会于11月19-20日在上海国际时尚中心秀场隆重举行。以下是主题为“互联网金融”的圆桌论坛：

主持人：非常感谢郑先生，我们下面讲的是互联网金融，我们邀请到了圆桌会议的主持人来自华创资本的合伙人熊伟铭先生，以及圆桌会议嘉宾Soul Htite先生、李明顺先生以及祖国明先生，有请几位嘉宾。

熊伟铭：刚才我们4个人在后面聊开心了，以为这是别人的场。所以我先简单介绍一下这几位嘉宾。本来我们还有一位同时是融360的戴维，他得了重感冒没有办法出席了。这三位都是非常有特色的代表这个行业的代表者。互联网金融是今年在国内非常红的一个主题。

我先介绍一下这三位嘉宾的背景。我旁边的祖总是余额宝的负责人，他们掀起了互联网金融的大潮。李明顺做了四五个创意公司之后，现在做到了好贷网他非常了解国内的网民是不是准备好了互联网的大潮。Soul Htite先生非常重要，他是Lending  Club的创始人。

Soul Htite：大家好，我是Lending  Club的创始人，我们看到大家都有一些金融的需求，我们在金融危机下大家都不敢借钱，也这样的担心，银行也不敢贷款出来，有的人生活也出现了很多问题，工作也出现了问题。我们这个平台就是希望说能够连接到我们借方了贷方，我们可以为他们提供做一个中间人的角色。我们用一对多的方式，一个人决定谁得到这笔钱，B2B是很多的商业模式，谁来决定，谁来获得这个贷款呢，基本上最终的一个决定者需要有一个人来决定，我们需要说有这么一个技术能够用在这个方面。

李明顺 ：我简单的介绍一下，我做了13年的互联网，现在带着一个学习的心态进入到金融里面来。我们就是把全国各地的零散的银行汇集到一起来，我们在全国100个城市和5000多家银行和小贷公司合作让大家选择，我们桥贷网就是好贷款，我们像一个媒婆，把一些小企业和想贷款的人和机构进行撮合，在沟通的情况下大家一起打交道。现在我们也认为是一个贷款行业搜索。好贷就是给用户的服务就是用户量的思想来做金融。

祖国明：大家好我是来自阿里巴巴的祖国明，现在做理财业务的发展。刚才主持人也介绍了，年初的时候余额宝是我主导的项目，现在正常运行了5个多月，引起了很多媒体的关注和用户的欢迎。目前我这个业务部门更多是为支付宝的用户提供更多的理财服务，包括各种理财产品包括不同层次的，也希望今后大家多多关注我们阿里小微金融，谢谢。

熊伟铭：刚刚我忘了介绍我们为什么在台上，我们孵化了一个企业现在全国有2万员工，100多个办公室也是做P2P业务，同时我们也是对早期的金融服务非常感兴趣，也投资了铜板街等等这样的企业。回到这个主题上来，还是国内开始，因为互联网金融这个词在美国并不存在，大家都已经非常熟悉，我们美国就是分菜并不会有互联网金融的存在。这个事情完全是阿里的产品出现，所以能不能给我们讲讲这个产品是怎么酝酿出来的？

祖国明：其实余额宝的酝酿跟我们具体的业务有关系，因为在去年5月12号我们获得了天天支付的业务，但是因为某些监管或是要求下，这个业务很多方面受到不少的限制。在个基础上，我们一直正在想能不能有一些创新的方案能够把基金业务带动起来，对个基金行业多出一些示范性的作用。在这个条件下，我们跟很多基金公司也在谈，我们如何把我们的产品跟支付宝的用户跟支付宝结合在一起。

这个过程中，我们跟天虹基金碰撞交流比较多，他们对互联网的认识比其他的金融公司更深入，再加上双方团队互相的理解和沟通，这种程度相当的顺畅，我觉得就是在这个基础上我们达成了一个合作，当然了，在一开始的余额宝我们设计的雏形跟我们看到的有很大的区别，我们也经常看到第一版的内容，跟我们以前完全不是一个概念。但是从初衷来讲的话第一是产品怎么把基金业务做好，还有更重要的是说支付宝的用户我们给他提供更多的增值服务，包括原来大家都知道支付宝账号有余额的话是没有利息，按照银行第三方支付没有利息。

但是我们有这么多的余额在支付宝怎么样给客户提供一个服务，这时候想到一个货币基金跟天虹来做，才达到这么一个好的效果。从这个效果来看，我们为中国利率市场化做一些作用，为客户提供更多的价值和服务。

熊伟铭：刚才祖总提到一点就是非银行机构不能支付利息，这个天经地义。后面李明顺提到一点三中全会的政策，对我们有什么帮助？

李明顺：我也是最近看到我们网上传的这个决定，我看到三中全会这个决定里面提到金融行业的一些变化，我觉得非常适合我们做互联网金融的人可以去借鉴的，因为也有很多的利好。我用三个关键词形容这个利好，第一个是普惠金融，什么叫普惠金融，我进入这个行业的时候发现很多小企业无法从银行里面得到真正的贷款，什么叫小企业，我们身边理解的小企业而不是银行认为的小企业，在我金融这个行业之前我发现银行所认为的小企业是年收入5个亿规模的叫小企业。

这与我们大众的理解完全不一样，我们大众理解的小企业就是身边可能就是10个人，20个人，甚至更少的人做的一个服装店或是一个小买铺或是小公司这样的小企业，这样的企业全国有6000万家，但是他们95%在以往从来没有在传统的金融体系里面得到过任何的贷款，而这些企业他们其实很想贷款，而且他们以前有可以向银行存款，但是没有贷款这样的自由和权利。

我认为随着这种普惠金融政策，因为国家说支持普惠金融，以前银行没有解决的这些今天给了互联网机会，因为互联网产生了大量的像一些B2B的公司，还有一些易讯这样的公司，线下做真正的小微企业的贷款。就是年收入规模500万以下这样的企业。在这个市场里面以前是有很多的争议，这个一是不是合理合法，是不是可以让别人去做，但是我觉得这次三中全会给了一个很好的信号是发展普惠金融，给了我们互联网金融有一个机会。

第二个关键词我们看到是市场化，这次整个中央对于市场化的理解是说从基础性作用变成决定性作用。什么叫决定性作用，以前我们的配置资源都是按照一种通过行政的手段，通过一种安排的手段，但是今天的市场化就是说给大家谁用的好就用谁的，而谁用的好，我们互联网今天颠覆金融行业里面最大的一个颠覆的可能性就是说，重新定义信任。

以前我们认为到银行贷款，银行存钱是天经地义的，而这种天经地义是大家忘记了，因为在我们过去几十年的教育里面，只可以贷款或是只可以存款就是给银行，这已经形成你固有的一个观念，但是这个观念不是由你自己，你觉得体验好、服务好选择的，而是有一个部门或是有一个上级安排说你能做银行，他不能做银行，以前就是这样。

但是今天我们所有的消费者对于体验，对于选择的理解来自于市场化，比如我们在上海，我知道上海有一家著名的企业叫大众点评，创始人叫张涛。他就是想做一件事情说我找身边好吃的饭馆给大家做应用。今天很多人用大众点评找身边的餐馆这不是卫生部长让你去的，你去携程定一个机票也不是交通部长让你去的。未来真正给大家提供金融服务的机构不是银监会决定的，而是用户选择。

重新定义这种信任是因为体验定义的，是因为市场化的竞争定义的，是自下而上定义的而不是自上而下定义的。这个变化会带来一个很巨大的影响，所以市场化，重新在个资源配置起决定性作用，这是第二个关键词。

第三个关键词叫民营，对于民营经济的认可，以往的话民营经济是补充作用，在国有经济里面是补充作用，但是这次我们放到了一个和民营经济和国有经济是一个同等重要的一个程度，是具有共同的作用，一样的作用，这样的话让民营机构可以参与到这个游戏里面，而且有更合法的地位，对私有产品的任何。比如以前我们做一个小企业，未来可能这是你的私有财产，是你的权利，我们就要从这个角度考虑问题。

最近随着国家对民营银行不断的开发，我相信民营经济，民营企业可以产生活力，他们可以次极大的机构大的银行被迫的金融这个木市场里面来。我们看到民生、招行、平安、他们也纷纷做了小微企业，互联网金融是一个鲶鱼。

熊伟铭：利率市场化提供了我们的企业。第二个是中小企业，虽然他们单个的GDP贡献非常小，但是他们雇佣了国家大部分人，解决了很多人的问题。第三个就是重新建立信任。因为在过去其实我们老百姓今天我们也可以做一个测试，有谁贷过款，除了买车买房之外有谁贷过款？

我问一下Soul Htite，美国人是怎么样看待贷款的？

Soul Htite：通常大家对B2P有一个误解，贷款人也是我们的客户，他们为什么来这里，他们也希望从我们这里贷款，给我们贷款他们也可以赚到钱。在美国的时候，虽然说在经济危机的情况下，很多的公司都在亏损，但是我们每年都有9%这样的成长。在中国，我们一直有6到9个月的运行，我们可以提供给我们的客户6.9%的投资汇报。从这个角度来看，我们并不是直接来做这个交易，贷款人决定谁可以获得贷款，现在大家在中国有很多的不同的这些B2B的公司，确实是这样的情况。

他们现在的话在进行一种管理的基金的业务，他们会来销售一些金融的产品，他们会获得一些相应的利润，然后他们会有一些相应的压力来获得这些投资的利润。我们觉得这是一个非常危险的业务。为什么它非常危险呢，因为它事实上会来给这个公司带来相应的风险。如果说我没有任何的压力来盈利的话，那么我可以有更多的方式，我取得了投资的汇报比有压力的工作效果好一些。

美国人为什么会借钱，我们不会吧钱给不能借钱的人，平均来讲，这个信用卡是18%，但是大家可以看到，贷款层面来讲的话只有14%，大家可以看到就会便宜一些。最后到实际用户来讲，他们只需要付9%就可以了，事实上中国的文化和美国的文化从这个角度来看也是非常不同的，我们的法律也是非常不同的。那也是有一些相应的说法，但是美国的话，我们可以看到，如果说你是一个金融机构，如果你能够贷款给消费者的话，你必须要非常清楚，你达到这些标准可以贷款给其他人。

从过往来讲我们知道，某些地理区域的人民的拖欠率是比较高的。在中国大家可以看到，中国的国家完全是不太一样的，我不相信北京和上海和武汉、长沙人是完全一样的。而且在这么一个模型当中，我们的概念是不一样的。所以说我们会有不同的一些量身定做的一个方式，因为中国是非常大的一个国家，我不可能一个方式解决所有的问题。

熊伟铭：您刚刚也提到很多不同的东西，美国和中国的区别，当然现在人们也是不同的两个国家当中的一些文化等等都是不同的。您现在做这个行业做了一年了吧，您觉得中国的文化如何？

Soul Htite：这方面也是有同样的一个行为，大家都是希望能够找到投资的一个回报。在美国的话，人们先借出一千元，两个小时之后给他2美元作为利息，举个例子。中国也是一样，人们希望说能够获得信任越是信任的话越愿意贷更大的款。如果我们获得更多就可以更加的做出更好的发展。

主要的一个原因就是一样的，人们有钱的人他们受的教育更多，当然这也是不幸的一点。对于受教育的人他们非常了解机会，也了解金钱的作用，也了解整个运行篮球原理，所以我们需要这么一个平台，他们给这些有钱人能够提供给这些机会让他们钱生钱。这个平台不仅仅是在因特网上成功，在整个行业当中我们都需要这么一个平台，从而规避这些风险，规避信贷的风险等等。但是我们主要的一个技术并不仅仅是这方面，我们还是依靠其他的一些服务。

熊伟铭：我刚才问到一些点，美国的情况跟中国的情况或是爱斯基摩人一样的，就是要建立信任。但是借钱人非常不一样，国内的借款人更多的线下，这就是说我们为什么在每个小区做活动才可以有出借人和借款人。前面我们是到一个数据就是8、9千亿的存款减少，我们说1000亿可能去了余额宝。说到这个人群的话，大家怎么来获取这些人群？我不太担心阿里巴巴，不担心支付宝，好贷和点融网怎么获得这个人群？

李明顺：我们认为以前银行不给小企业去贷款，除了其他的经营策略之外，跟成本也有很大的关系。因为我们获取到一些银行做每一笔贷款交易的成本大概是接近一万块钱人民币，如果做一个10万块钱之内的贷款，从传统的渠道它不划算。所以说怎么样能够提高它的效率，所以我们看到一些银行也在网上做广告，但是银行在网上做广告包括到一些小贷公司做广告，可能还是要两三千块钱才获得一个用户，而我们把所有的银行放在一个平台上来，也就是说，我们就像京东一样，把所有的贷款放到一个平台上来，银行像一个海尔或是海信，就不需要自己打广告了。他用1/10的代价甚至更低的代价就获取一个用户，就可以获得用户的成本更低。

另外我们看到，今天其实很多的小微机构都建立了能够走出去的这种找客户的机制。所以每一个我们合作的业务或是信贷经理他们以往的方式都是通过比如说打电话、通过塞一些小的广告找客户。这些方式其实一方面确实也有效，但是另一方面给别人也带来了干扰。

比如我们发现，我们很多人的手机经常接到电话说你要不要贷款，很多人就是想做这个业务，但是我们后来发现，他们平均这些做业务的人每天要打几百个电话，一个月打六七千电话，但是一个月做的客户就是一两个，这个效率是非常低的，而且给别人带来了骚扰。我们想能不能把想贷款的人和借贷的人关联到一起来给他们提高效率。

所以我们看到这样的人太多了，今天我们看到，真正的小微机构建立了一个全新的文化，如果用金融行业来说它更像保险文化，而不是银行文化。就是他们会走出去找，他们就需要各个效率的平台。如果我们谈互联网金融，还有一个颠覆性的是说，它其实带来了先进的一些思维方式，包括走出去，银行体系里面保险文化也是走出去。

我们认为传统的银行文化已经OUT了，坐在里面等客户的效率是很低的，互联网愿意走出去，同时哪怕是一个免费的用户都服务的很好，传统的银行服务体系的文化谁有钱我愿意做更多的服务，而不是说一次同等的。我觉得互联网带来很多不管是效率还是文化整个的变化，我觉得对于金融行业是全新的颠覆。而且大家对于金融的理解，对于客户服务的理解也有很大的差别。

我据个简单的例子，对于金融行业和互联网行业，金融行业强调的是功能、逻辑，互联网行业就是怎么样让你感觉比较爽。我们跟银行人打交道，他们觉得我们做的服务业不错，我们也有钱有品牌，有人，我们为什么做不好呢，但是他们忘记一点，体验是一种感觉，它不是一种逻辑，就像男人找女人女人找男人一样。男人喜欢找一个美女，女人喜欢找一个帅哥。大

熊伟铭：互联网金融怎么看上去比较爽呢？

李明顺：比如余额宝你每时每刻都在看到你的钱在涨。网银的话看上去就是不爽。我们用一个新的支付宝这个工具，以前10步现在简单到了三步或是一步，就很爽。比如老贷网贷款，你以前到银行求着他，要看他的眼色，准备无数的治疗，而到我们这边告诉我们需求，提交你的需求之后，把你的请求给无数个银行说你不贷给他我给你换一家，让用户很爽，而且免费的给他爽他为什么不要呢，这就是银行和互联网金融的完美的差别。

熊伟铭：我只有最后一个机会问几位嘉宾，我把最后一个问题问到祖总，支付宝或是说阿里巴巴、淘宝开起了互联网大潮的概念，再往下，支付宝会做什么？能说的尽量报报料。一些其他的互联网公司大家都在看互联网金融的机会，你觉得再往下六个月发生什么？

祖国明：我先谈一下我们压力小微贷款，确实有很多的事情我不方便说，总体来讲的话，我觉得两大块，一个是我们在个互联网金融这一块除了我们阿里小贷做了三年了，还有在我们的新的小微贷款之下为客户搭建更多的服务平台，关于金融、理财方面的，它不限于金融公司和银行，也不限于证券公司这一类的。凡是说有这种需求或是客户的理财或是投资方面都会关注。前一段时间我们CEO也说过，只要客户需要的我们产品更丰富，平台更多。

熊伟铭：比如看到阿里超市？

祖国明：不仅仅是超市，我们最终用户分层分级，根据他在支付宝、淘宝的这种交易的行为大量的数据分析出来他适合哪一种需求，理财的需求还是投资的需求。包括贷款需求也是一样的。这是长期的工作，谈到BAT互联网金融这一块，我觉得最关键的一点是要把你互联网公司的优势和你对应的合作伙伴的优势积累起来，大量的账户的公司，同时产生了对支付宝的信任。

余额宝的用户是因为支付宝所产生的。所以我的对于其他的互联网公司来讲的话怎么能够结合自己的特点，而不是说一时的一个市场营销的行为。我觉得这是不太可持续的。当然所谓的市场活动每个公司都要做，对于一个互联网金融或是一个金融服务来讲的话，它的持久力是最重要的。

熊伟铭：很短的时间请三位跟我们讲一下互联网金融什么意思，希望大家有所收获。所谓总结一下我们的关键词，首先这个行业利率市场化是一个主要的因素，创造了所有的竞争和产品附加的机会。重新建立信任是每个嘉宾都提到的，是我们中间不可缺少的一环。还有每家的特点都不一样，每家公司要集聚自己的优势判断自己和金融行业结合的点是什么。再次感谢我们三位嘉宾，我们非常感谢，大家期望有台下更多的机会和三位交流。

李明顺：因为我们是创业公司，希望创业的人加到我们的公司来，我的微信是李明顺的全拼，谢谢大家。

主持人：下面邀请到的是创梦天地联合创始人高炼惇先生给我们多来手游现状和未来的分享。有请。

高炼惇：大家好我是高炼惇。今天很荣幸在TechCrunch跟大家做一个分享TechCrunch也是我经常看的一个网站，有很多的干货跟大家分享。所以今天很荣幸在这个台上跟大家讲这个话题。我的题目是怎么在中国运营一个好的游戏，今天时间有限，我们只有20分钟左右，所以会是一个精华版。

首先介绍一下创梦天地，我们是有三个创始人去创办的一家公司，我们是2009年在深圳创办一家公司。在这四年的过程我们从4个人的团队到现在350号人，我们覆盖的城市有超过5个城市都有我们的办事处，我们的总部在深圳。我们在美国、日本、韩国等多国家有深度的合作。在中国大家比较认知我们的公司是乐豆游戏，我们有很多的游戏比如水果忍者、神秘逃亡2都是我们发布的。我们还有一个韩国的游戏叫酷跑。我直接进入我今天的演讲。

第一个我跟大家分享一下，在中国这个游戏的包体还有你游戏用的这个是非常重要的，在这里我分享一下，中国现在人均的我是拿到了一个2010年的数据，中国一般人600多块钱的流量费用，目前你只能用到3G，其他国家丢比较多，价钱上中国比较贵一倍，好像看起来不是很多，但是如果你对比一个人均收入来讲的话差距是非常大的。中国有一个5G的Play，一个月你15块钱是用来买数据的。

对比一下韩国和美国的话，在1.7到1.5，这个数据来讲，中国的玩家和用户对数据的要求绝对比在国外低很多，很多开发者在国外觉得说游戏我只要做到100兆一下通过这个苹果的3G下载就可以了。但是在中国的话因为我们的网带情况是这样，所以当你制做一款游戏的时候中国这个地方发布，你必须要压包，还要考虑你游戏里面使用的数据是不是最优化的。

或是本身5KB的数据是不是压成2KB。我们在这个点上理解到，像我们做神庙逃亡的时候给了我们48兆，这在中国还是有一定的门槛，所以我们最近也把这个包压到19兆。在压的过程会提升你的点击下载到你真正装机的情况。我们从48兆改到19兆之后发现，有一个人点击这个下载到起动这个游戏，人们更愿意下载的游戏，更愿意装你的游戏玩你的游戏。

第二个就是本地化，怎么做本地化呢，我2001年进入游戏圈，我当时是做端游的，端游的时候当年信息是很不对称的，很多信息在国外火了6、7、8个月之后才会在中国有人知道这种生意模式和这种模式是非常火的。现在这个市场其实很多国外的信息是同步已经到了中国。虽然说互联网是同步的，但是用户喜欢的点还是不一样的。像我之前有一个意大利的朋友从米兰过来，我带他去中国的必胜客吃东西，他说这根本不是批萨。意大利的批萨是很薄的，原料也是比较简单，中国的话可能会形象上有一些不一样，甚至用的材料也是不一样。

所以当我们接一款游戏回来的话会做很多深入的本地化，比如加入一些中国元素，把中国说的一些俗语怎么样转化中文俗语这是非常重要的一个点。还有一个点对大家来讲的话国家的开发商会说其实中国我看到在北京、上海、广州、深圳有很多人知道我的游戏，所以我的游戏是不用改的。但是有没有想过一个问题，其实这些北上、广深这个城市加起来只有中国的20、30%，那么其他的城市怎么办。其他的城市跟这几个城市肯定不一样。

大家做企业也好，做什么也好肯定是为了赚钱，在中国赚钱的企业也是不一样的，我们的神庙逃亡在国外是你死掉用钻石可以复活，而在国内我们有很大的流失率，在中国很多玩家没有付过费的，而国外的玩家不一样。当一个游戏付费的时候心理的门槛是比较低的，中国有很多玩家是从来没有付过费的。所以你要给他更多的引导，更多的简化付费的过程。我们看到在美国版本就是我用钻石复活，我没有钻石怎么办，有一个页面告诉你买多少钻石，很多中国的玩家在这点上就失去了这个，因为他觉得我买100万钻石还是一千个钻石，还是五前还是五万钻石。

因为这个点，我们就加了一个快速复活，就是一块状立刻就可以复活。另外为什么他复活，在国外就是给你一个问题说你死掉了想不想复活？而在中国就是告诉他你是排名是多少了，离你朋友来由多远。如果你更多的埋坑，觉得中国就是这样，更多的后面会怎么样，会更多的补牌。我们神庙逃亡下载已经超过3.4亿，但是它插屏是3200多，埋了很多的坑之后，5000万的玩家有3000多的复屏。韩国这个产品就是你如果玩两三个月没有付费的话这个游戏就死掉了。

有很多的游戏厂商觉得是国外的市场很大，我先做好国外的市场，等有时间再进入中国，我不做什么事情就没有事情了。这是不对的，像我们的水果忍者，还没有出来之前，每发一个版本就会出现很大量的盗版和山寨。我们做了一个数据的统计，当它发布一个版本之后，一小时之内它盗版在应用商店出现山寨版基本上三四个月就会出来。一年出现了40多个山寨版。

当我们合作之后，他没有更新我们同步在个市场更新，我们同步跟他们推出所有的游戏，我们发现，基本上把这个盗版跟这个山寨版的情况可以缩减很多。另外一个像神庙逃亡2，它国外已经发了，3到6个月之后他们才在中国发布。从360的数据来讲神庙逃亡第一个月，我同步发布的时候有过千万的下载，第一个月只有100多万。在场有很多国外的嘉宾，如果你有觉得中国是一个市场要做的话，必须要考虑，不管你做什么，你必须考虑你发布的时候中国的血液是什么样的。

我说了这几个点之后你们有什么事情可以做呢，如果你们是一个国外的公司进入中国的话你有三个选择，一个是找一个良好的合作伙伴帮你做中国的事业。另外你自己在中国有一个团队，我知道很多韩国的开发者说我在中国有一个团队，做本地化的工作做中国的业务。第三个就是我觉得下下策，就是我在本地在韩国、美国找一个团队支持中国的业务。

后面我想讲一下Predicion，今年中国有4亿的智能手机，明年这个数据会翻一倍。明年中国智能手机的覆盖率是7、8亿左右。基本上功能机已经是小众的一个群体了。另外从整个移动互联网可能明年整个流水板块来讲的话大概是200亿。还有一些什么事情会发生呢，明年还会发生的事情是比如说渠道上面我们会看到更多的一些整合，我们会很明显的看到第三方应用商店明年只有10到15家。

终端商店可能只会维持在5到10家。当很多人说这个渠道在集中，是不是说我们发行的活就简单了，我跟我同事说，当渠道集中，也就是说你们的工作从苦力活变成政治斗争。因为之前有很多渠道的时候，你只要有能力铺就没有问题，如果渠道集中的时候怎么去议价它最好的资源是关键。谢谢大家。